Outro indicador ajuda a compreender a gravidade do cenário. De acordo com o Mapa da Inadimplência e Negociação de Dívidas da Serasa, o Brasil registrou 83,9 milhões de pessoas inadimplentes em julho de 2026, com 348,3 milhões de dívidas em aberto, que somavam R$ 586,4 bilhões. Trata-se de um problema que afeta não apenas a organização financeira das famílias, mas também o consumo, o acesso a novos financiamentos e a própria dinâmica da economia.

Iniciativas de renegociação, como o Desenrola, são importantes porque oferecem condições para que consumidores regularizem sua situação financeira e retomem o acesso ao crédito. No entanto, para enfrentar o problema de forma consistente, precisamos ir além da renegociação e atuar sobre as causas que levam as pessoas à inadimplência.

Ninguém fica inadimplente porque quer. A perda do emprego, um problema de saúde inesperado ou a necessidade de ajudar um familiar são situações que podem comprometer o orçamento e dificultar o cumprimento dos compromissos financeiros. Por isso, não devemos tratar a inadimplência simplesmente como uma questão de falta de responsabilidade individual. É necessário compreender as circunstâncias de cada consumidor e criar mecanismos que permitam a recuperação financeira.

Nesse contexto, a renegociação antecipada tem um papel fundamental. O consumidor não precisa esperar que a dívida se torne impagável para procurar o credor. A substituição de uma dívida mais cara por outra com juros menores, por exemplo, pode aliviar o orçamento e evitar que uma dificuldade pontual se transforme em um problema maior. O desafio está também em ampliar o conhecimento da população sobre as alternativas disponíveis e estimular o diálogo entre clientes e instituições financeiras.

A educação financeira é outro pilar indispensável. Precisamos ensinar as pessoas a compreender o custo do crédito, organizar despesas e avaliar o impacto de empréstimos e financiamentos sobre a renda mensal. Essa formação deve começar na infância, acompanhar a vida escolar e continuar na fase adulta, quando as decisões financeiras passam a envolver compromissos cada vez mais complexos.

O acesso ao crédito se ampliou significativamente nas últimas décadas, impulsionado pela bancarização, pelos bancos digitais e pela facilidade de contratação de serviços financeiros por meio de aplicativos. Essa transformação trouxe benefícios importantes, mas também exige uma mudança de comportamento. Ter acesso ao crédito não significa, necessariamente, saber utilizá-lo de maneira adequada. O consumidor precisa compreender a finalidade do dinheiro que toma emprestado e avaliar se terá condições de honrar os pagamentos futuros.

A responsabilidade, entretanto, é compartilhada. As instituições financeiras precisam avaliar a capacidade de pagamento dos clientes e adotar critérios responsáveis na concessão de crédito. Da mesma forma, os consumidores devem considerar suas condições financeiras antes de assumir novos compromissos. O equilíbrio entre esses dois lados é essencial para a sustentabilidade do sistema e para a proteção de quem utiliza esses serviços.

A tecnologia tem contribuído para aprimorar esse processo. O mercado brasileiro de crédito está entre os mais avançados do mundo, com sistemas cada vez mais sofisticados para analisar perfis, compreender comportamentos e oferecer soluções personalizadas. A inteligência artificial amplia essas possibilidades, tanto na concessão quanto na recuperação de crédito, permitindo identificar necessidades e tornar o atendimento mais ágil.

Isso não significa, porém, que a tecnologia deva substituir integralmente o contato humano. Demandas simples podem ser resolvidas por sistemas automatizados, enquanto situações mais complexas, como determinadas renegociações, podem exigir diálogo, avaliação individualizada e sensibilidade. A combinação entre inteligência artificial e atendimento humano tende a ser o caminho mais adequado, desde que existam supervisão e aprimoramento contínuos dos modelos utilizados.

Também é necessário assegurar que as ferramentas de análise de crédito sejam cada vez mais robustas e precisas, evitando que características isoladas, como a localização geográfica, determinem o acesso de uma pessoa a um serviço financeiro. A análise deve considerar um conjunto amplo de informações, com espaço permanente para revisão e melhoria dos modelos.

Outro ponto importante é compreender que a prevenção e a recuperação de dívidas fazem parte de um mesmo ciclo. Não há contradição entre conceder crédito de maneira responsável, desenvolver soluções para consumidores em dificuldade e buscar a recuperação dos valores devidos. Essas ações são complementares e contribuem para a saúde financeira das famílias e das empresas.

Os juros também influenciam diretamente esse cenário. Quanto mais caro o crédito, maior o esforço necessário para manter os pagamentos em dia. A taxa básica de juros, entretanto, responde a diferentes fatores econômicos, incluindo a inflação, e não pode ser analisada apenas sob a perspectiva da oferta de crédito. O desafio é buscar equilíbrio entre estabilidade econômica, acesso ao financiamento e capacidade de pagamento da população.

Não acredito que estejamos necessariamente formando uma geração de inadimplentes recorrentes. Estamos diante de uma sociedade que ainda precisa avançar na aprendizagem sobre como administrar o dinheiro e utilizar os serviços financeiros aos quais passou a ter acesso. Para acelerar essa evolução, precisamos reunir esforços do poder público, das instituições financeiras, das empresas de crédito e cobrança e da própria sociedade.

O crédito é um instrumento importante para a qualidade de vida das pessoas e para o desenvolvimento econômico. Ele permite financiar a compra de uma casa, de um carro e de outros bens que nem sempre podem ser adquiridos à vista. Para cumprir esse papel de forma sustentável, porém, precisa estar associado à responsabilidade, à informação e a condições compatíveis com a realidade financeira de quem o contrata.

Renegociar dívidas é uma medida necessária, mas prevenir o endividamento excessivo deve ser um compromisso permanente. Educação financeira, concessão responsável, uso inteligente da tecnologia e diálogo entre credores e consumidores são caminhos para reduzir a inadimplência e construir um mercado de crédito mais equilibrado, acessível e sustentável.

Fontes dos dados para referência editorial

• CNC — Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic), setembro de 2026: dados publicados pela Folha de S.Paulo.

• Serasa — Mapa da Inadimplência e Negociação de Dívidas, julho de 2026: comunicado oficial da Serasa.

• Banco Central do Brasil — Relatório de Política Monetária, junho de 2026: relatório oficial. O documento traz indicadores de endividamento e comprometimento de renda das famílias.