O avanço do consignado privado abriu uma nova alternativa de crédito para milhões de brasileiros com carteira assinada, mas também trouxe uma preocupação: até que ponto trocar dívidas caras por empréstimos descontados diretamente do salário representa uma melhora efetiva na vida financeira?

Em abril, o programa Crédito do Trabalhador já havia movimentado R$120 bilhões, com 21,6 milhões de contratos ativos e 9,5 milhões de pessoas beneficiadas, segundo dados apresentados por órgãos federais.

O crescimento ocorre principalmente entre trabalhadores de menor renda. Levantamento da TransUnion e Deloitte, divulgado em agosto, aponta que mais de 40% das operações foram contratadas por pessoas que recebem até dois salários mínimos. O estudo também registrou inadimplência média de 8,6% na modalidade, indicando que a ampliação do acesso precisa ser acompanhada de atenção à capacidade de pagamento.

Para Karina Brito, planejadora financeira CFP®, educadora financeira e fundadora da Minhas Proteções, o consignado pode ser uma ferramenta importante de reorganização financeira, especialmente quando substitui dívidas do cartão de crédito, cheque especial ou empréstimos pessoais com juros mais elevados. O risco aparece quando o trabalhador contrata o crédito sem rever os hábitos que levaram ao endividamento.

"O consignado pode aliviar uma situação difícil quando reduz o custo de uma dívida e faz parte de um planejamento. Mas, se a pessoa continua gastando mais do que ganha, ela apenas troca uma dívida por outra. O dinheiro entra na conta, resolve a urgência daquele momento e, nos meses seguintes, o salário já chega comprometido", explica.

Parcela menor nem sempre significa economia

No Crédito do Trabalhador, as parcelas são descontadas diretamente da remuneração, respeitando a margem consignável de até 35%. Isso significa que uma parte do salário deixa de ficar disponível antes mesmo de o trabalhador organizar suas despesas mensais.

Outro ponto de atenção é a possibilidade de utilizar parte do FGTS e das verbas rescisórias como garantia. A adesão é facultativa e pode contribuir para condições de juros mais vantajosas, mas exige cautela diante de uma eventual perda do emprego, situação em que as garantias contratadas podem ser acionadas.

Segundo Karina, antes de contratar, é fundamental comparar o Custo Efetivo Total (CET), que reúne juros, tributos e outros encargos, além de observar o prazo do contrato e o valor total que será pago. Uma prestação aparentemente confortável pode representar um compromisso financeiro prolongado.

"A pergunta não deveria ser apenas se a parcela cabe no salário de hoje. É preciso avaliar quanto sobra depois das despesas essenciais, se existe alguma reserva para imprevistos e o que aconteceria em caso de desemprego. Uma taxa menor é positiva, mas o benefício desaparece quando o empréstimo compromete a capacidade de manter as contas em dia", orienta.

A especialista também chama atenção para o papel das empresas. Embora a contratação seja uma decisão individual, a expansão do consignado reforça a importância de programas contínuos de educação financeira, que ajudem, de fato,  os trabalhadores a compreender juros, crédito, endividamento e planejamento.

"O RH não precisa interferir nas escolhas financeiras dos colaboradores. Pode, porém, contribuir oferecendo informação e acesso à orientação qualificada. Muitas decisões ruins com dinheiro começam justamente pela falta de conhecimento sobre as alternativas disponíveis", conclui Karina.