O 13º salário ainda nem caiu por completo na conta, mas já tem uma lista de compromissos à espera: dívidas, parcelas, presentes de Natal e contas que vencem em janeiro. Para quem está com o orçamento apertado, o dinheiro extra pode ser uma oportunidade de colocar as finanças em ordem — desde que não seja consumido antes mesmo de o ano terminar.

O cenário ajuda a explicar esse desafio. Em outubro de 2026, 81,6% das famílias brasileiras tinham dívidas a vencer, enquanto 29,3% estavam com contas em atraso, segundo a Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic), da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC). No mesmo período, 19,3% das famílias comprometiam mais da metade da renda com o pagamento de dívidas.

Na prática, isso significa que uma parcela importante do dinheiro que entra todos os meses já tem destino definido. Quando chega uma renda extra, como o 13º, a decisão passa a ser como dividir o recurso entre compromissos pendentes, despesas de fim de ano e necessidades futuras.

O benefício também tem peso relevante na economia. Em 2025, o pagamento do 13º salário tinha potencial de injetar R$ 369,4 bilhões no país e beneficiar cerca de 95,3 milhões de brasileiros, com valor médio estimado em R$ 3.512, segundo o Departamento Intersindical de Estatística e Estudos Socioeconômicos (Dieese).

“O 13º costuma ser visto como uma oportunidade de colocar as contas em dia, mas o desafio é fazer esse dinheiro cobrir diferentes compromissos ao mesmo tempo. Quando o orçamento já está apertado, a tendência é priorizar o que parece mais urgente e deixar outras despesas para depois. Por isso, mais do que decidir o que pagar primeiro, é importante ter clareza sobre todas as contas que ainda vão vencer, incluindo as de janeiro. Sem essa visão, o dinheiro extra pode trazer um alívio momentâneo, mas não necessariamente resolver a pressão sobre o orçamento”, afirma Raphael Emerick, CEO da Toku no Brasil.

Como usar o 13º sem comprometer o orçamento de janeiro

Antes de gastar, é importante entender quanto do benefício está realmente disponível e definir prioridades. Raphael, destaca alguns cuidados que podem ajudar o consumidor a tomar decisões mais conscientes:

• Liste todas as despesas: coloque no papel as dívidas, as parcelas a vencer e os gastos previstos para os próximos meses. Inclua contas de início de ano, como IPVA, IPTU, matrícula e material escolar.
• Priorize as dívidas mais caras: avalie os juros cobrados e dê atenção especial às dívidas que crescem mais rapidamente. Contas atrasadas também merecem atenção para evitar novos encargos.
• Avalie antes de antecipar parcelas: verifique se a antecipação oferece desconto e se a economia compensa. Não vale comprometer todo o dinheiro disponível sem considerar as outras obrigações.
• Reserve uma parte para janeiro: separe os recursos necessários para despesas essenciais e compromissos já previstos antes de decidir quanto poderá gastar com presentes, viagens e lazer.
• Evite transformar o dinheiro extra em novas dívidas: antes de parcelar compras de fim de ano, considere se as prestações caberão no orçamento dos próximos meses, sem depender de outra renda extraordinária.
• Defina o destino do dinheiro antes de gastá-lo: estabeleça quanto será usado para quitar dívidas, quanto ficará reservado para as contas futuras e quanto poderá ser destinado ao consumo. Essa divisão ajuda a reduzir decisões por impulso.

O 13º pode representar uma oportunidade de reorganizar as finanças, mas seu efeito depende das escolhas feitas com o recurso. Planejar os pagamentos e considerar as despesas futuras ajuda a aproveitar o benefício sem transferir o aperto financeiro de dezembro para os primeiros meses do ano seguinte.

Sobre a Toku

A Toku é uma fintech especializada em gestão inteligente e customizada de recebíveis, oferecendo uma solução de ponta a ponta para grandes empresas. A infraestrutura integra diferentes etapas da jornada de pagamentos - do cadastro e gestão dos meios de pagamento à cobrança e conciliação - contando com um hub de agentes de inteligência artificial que atuam ao longo da operação. A empresa atende negócios de setores como educação, mercado imobiliário, crédito, seguros e utilities. Apoiada por fundos globais como Gradient Ventures, fundo de inteligência artificial do Google, Y Combinator, F-Prime Capital e Wollef, a Toku processa atualmente mais de US$ 4 bilhões por ano e atende mais de 500 clientes na América Latina, incluindo empresas como Zurich, Mapfre, Chevrolet e MetLife. Saiba mais sobre a Toku.