Estudo da fintech com os contratos dos últimos 12 meses aponta um padrão de uso definido por idade: jovens contratam pouco e por pouco tempo; faixas acima de 45 anos tomam valores maiores e prazos mais longos,comportamento associado à reorganização financeira, não ao consumo por impulso

Levantamento da Bull, startup brasileira de soluções de crédito, traça o perfil de quem contrata consignado CLT, a modalidade de empréstimo para trabalhadores com carteira assinada, em que as parcelas são descontadas direto do salário. A análise considera os contratos efetivados na carteira da Bull nos 12 meses encerrados em junho de 2026.

O tomador típico tem 37 anos. Jovens de 18 a 34 anos concentram 42,4% dos contratos, e a maior faixa isolada é a de 35 a 44 anos, com 32,7%. A participação jovem, porém, não vem crescendo: ela oscila ao longo dos meses, entre 38% e 50% na maior parte do período, com mínimo de 25% em maio de 2026, em linha com a retração do mercado após a entrada em vigor do teto de juros. Na série analisada, não há alta confirmada de jovens.

O jovem usa o crédito com régua curta

A diferença mais relevante do estudo não está em quem contrata, mas em como cada faixa etária usa o crédito. Os jovens tomam valores menores e por prazos mais curtos: entre 18 e 24 anos, o ticket médio é de R$ 1.661, cerca de 50% menor que o da faixa de 45 a 54 anos, que contrata em média R$ 3.303, praticamente o dobro. Entre pessoas com 55 anos ou mais, o valor médio chega a R$ 3.452.

O mesmo padrão aparece no comprometimento da renda e no prazo. Entre os mais jovens, o valor contratado equivale a algo entre 23% e 27% de um salário mensal, com prazo típico de 12 meses. Nas faixas acima de 45 anos, sobe para 33% a 38% da renda, com prazos de 18 a 24 meses. Em resumo: quanto mais jovem o tomador, menor o valor, o comprometimento relativo e o prazo.

 Mais da metade está há menos de três anos no emprego atual

O estudo mostra também que 55,3% dos tomadores estão há menos de três anos na empresa em que trabalham hoje, 19,8% deles há menos de um ano. Entre os trabalhadores de 18 a 24 anos, o índice chega a 87%. O indicador mede o tempo no vínculo atual e funciona como uma aproximação da fase de carreira, não do tempo total de mercado.

Varejo e funções operacionais concentram a carteira

Por setor, o varejo e o comércio lideram, com 22,9% dos contratos, seguidos pela indústria (19%) e pelos serviços administrativos e de terceirização (15,4%), juntos, 57,3% das operações. Cada geração acessa o crédito pelo setor em que trabalha: a Geração Z aparece mais no varejo e em alojamento e alimentação, enquanto a Geração X se concentra em terceirização e transporte. Entre as gerações, os Millennials são maioria, com 53,8% dos contratos.

O crédito também está concentrado na base das empresas: 56,3% dos contratos são de funções operacionais e, somadas as técnicas, o índice sobe para 84,9% da carteira. As ocupações mais frequentes são auxiliar de limpeza, vendedor, assistente administrativo, operador de produção e técnico de enfermagem. O ticket cresce pouco conforme o nível hierárquico, de cerca de R$ 1.500 no operacional a R$ 2.350 na gestão, o que reforça que se trata de um produto de base salarial, e não de executivos.

Um produto de organização financeira

O perfil de uso é coerente com o que pesquisas de mercado apontam como as principais motivações para contratar consignado: emergência financeira (27%) e quitação de dívidas (25%) respondem, juntas, por mais da metade dos casos. Essas motivações vêm de levantamentos de mercado sobre a modalidade, e não da base de dados da Bull, que reúne o comportamento de contratação,  valores, prazos, setores e faixas etárias.

""Os dados mostram que trabalhadores mais jovens costumam contratar valores menores e prazos mais curtos, enquanto faixas etárias mais maduras recorrem a operações de maior valor e duração. Quando observamos pesquisas de mercado sobre consignado, é comum que esse comportamento esteja associado à reorganização financeira", afirma Juliana Freitas, CEO da Bull.

Contexto de mercado

O estudo acompanha a expansão do Crédito do Trabalhador, política lançada em março de 2025. Até janeiro de 2026, a modalidade superou R$ 101 bilhões em operações e 17 milhões de contratos, alcançando cerca de 8,5 milhões de trabalhadores CLT. Em abril de 2026 entrou em vigor o teto de juros do setor (Resolução CGCONSIG nº 2/2026) e, no mês seguinte, as concessões de mercado recuaram cerca de 22,8% na comparação mensal, segundo o Banco Central. (Dados de mercado, não da carteira Bull.)

Metodologia (resumo). Base: contratos de consignado CLT efetivados na carteira da Bull nos 12 meses encerrados em junho de 2026. Idade apurada na data de emissão do contrato; gerações por ano de nascimento; setor pela seção CNAE do empregador; nível ocupacional pela classificação dos cargos declarados. O ticket por faixa etária é divulgado em média; renda, idade, prazo, fração do salário e ticket por nível são divulgados em mediana ("valor típico"), pois a média desses campos é distorcida por valores extremos. Os meses iniciais da operação foram omitidos das séries mensais por baixo volume. O material não contém dados de precificação, funding, inadimplência, cancelamento, margem consignável ou identificação de empregadores e clientes. Percentuais podem não somar 100% por arredondamento.

Fontes de mercado. Ministério do Trabalho e Emprego (jan/2026); Finsiders Brasil (jun/2026); Banco Central, via Viva (mai/2026).

Sobre a Bull

A Bull é uma startup brasileira especializada em soluções completas de crédito. A empresa oferece uma plataforma modular que integra tecnologia, inteligência de crédito e operação, permitindo que empresas lancem produtos de crédito de forma ágil e segura. Seu primeiro produto é o consignado privado, com foco em oferecer soluções rápidas e eficientes para empresas e seus clientes. A Bull conta com um time experiente, com mais de 80 anos combinados em operações de crédito, e busca consolidar-se como referência no mercado brasileiro de crédito B2B.

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